Hypotheekrenteaftrek?

Wat is er de laatste tijd toch veel te doen over de hypotheekrenteaftrek. En wat zijn er veel mensen voor het (geleidelijk) afschaffen ervan. Bij veel van de opmerkingen die ik daarover lees is snel duidelijk dat de schrijver geen idee heeft waar hij of zij over meepraat.

En even zovele reacties zijn er dat er niet (maar dan ook echt niet) mag worden getornd aan de aftrek. Men buitelt over elkaar heen, over wie het meest opkomt voor de huiseigenaar.

Feitelijk is op de aftrek de afgelopen 15 jaar al meermalen ingeperkt. In de vorige eeuw kocht je een auto of caravan met geld uit een speciaal daarvoor verhoogde hypotheek. De rente was immers aftrekbaar. Die mogelijkheid is in de jaren ’90 geschrapt. En terecht, want die consumptieve aankopen hadden immers niks met je huis te maken.

Met de belastingherziening in 2001 werd de maximale aftrek begrenst op 30 jaar. En 6 jaar geleden kwam daar de bijleenregeling bij, waardoor je de overwaarde moet gebruiken voor de aankoop van je nieuwe huis.

Allemaal maatregelen die de hypotheekrenteaftrek al fors minder ruimhartig hebben gemaakt. En al die mensen die maar roepen dat de aftrek moet worden geschrapt, lijken zich daarvan helemaal niet bewust, of willen er gewoon niet van horen.

Ook niet van het feit dat de huiseigenaren met elkaar op dit moment het bedrag van de aftrek zelf bij elkaar brengen. Het gaat om ruim 11 miljard euro aan aftrek, tegenover eenzelfde bedrag aan inkomsten uit diverse belastingen speciaal voor huiseigenaren en huizenkopers.

En diegenen die het hardst roepen om behoud van de aftrek zijn ook niet eerlijk over de beperkingen die de afgelopen jaren al, vaak door henzelf, zijn doorgevoerd. Dus zo heilig is de aftrek voor hen ook niet geweest.

Maar goed, al die discussie leidt tot niets anders dan politiek gekrakeel, over en weer.

Intussen weet de huiseigenaar zelf heus wel dat een hypotheek gewoon geld kost en tegelijk een risico vormt voor de eigen financiele huishouding. Aflossen is dus het devies, ik zal dit met 3 redenen toelichten.

1. Je hypotheek kost gewoon geld. Het is allang niet meer zo dat je spaargeld netto meer oplevert dan je hypotheek kost. De rente op spaargeld is laag en de netto-rente is na aftrek van de vermogensrendementsheffing nog lager.

In veel gevallen ligt de netto spaarrente lager dan de netto hypotheekrente. Per saldo gaat dat al snel om honderden euro’s per jaar.

Bekijk welk deel van je spaargeld beschikbaar moet blijven en los het meerdere af op je hypotheek. Het levert immers per direct geld op.

2. Een (relatief) hoge hypotheek in deze onzekere tijden vormt ook een risico. Als je werkloos wordt of arbeidsongeschikt, of gaat scheiden of echt moet verhuizen voor je werk dan is een hoge hypotheek of een te voorziene restschuld niet aantrekkelijk.

Dus aflossen, liefst tot onder de executiewaarde. De bank beloont je met een lagere hypotheekrente (waar je wel zelf om moet vragen overigens).

3. En tot slot komt alles wat je aflost terug als eigen vermogen. Je (spaar)geld is dus niet weg, maar het zit in de stenen van je huis. Dat geeft je ook veel meer zekerheid dan die aan je hypotheek gekoppelde beleggingspolis. Daarvan is de kans immers groot dat het spaardoel niet wordt bereikt en je blijft zitten met een hogere restschuld en dus hogere maandlasten dan ooit begroot. Niet handig als je net met pensioen bent.

Belangrijk: raadpleeg voor het aflossen op je hypotheek voor jouw specifieke situatie altijd een hypotheekadviseur.